充卡消费再也不怕商家跑路了！数字人民币探索新场景，银行承担什么角色？

数字人民币试点开始距今已经超过两年，应用场景也在不断扩大，近期更是开始探索在预付式消费领域的应用。

美容院、美发店、健身房以及教培机构等，这些常以“充卡消费”的预付费模式运营的商家一直以来都是倒闭跑路的“重灾区”，消费者深受其苦，一旦遇上，便面临着退款难、维权难、追偿时间长等问题。

因此，日前有银行推进建设数字人民币预付平台来保障资金安全。不过也有专家指出，数字货币在被冻结后就无法流通。那么，银行在无法流通这笔资金获得收益的情况下，推动平台建设的目的又是什么？

数币绑定智能合约，自动执行指令

日前，据相关媒体报道，全国首个数字人民币预付式消费平台在深圳福田落地，并首选教培行业进行试点，由福田区政府联合深圳建行共同举办平台发布暨签约仪式，深圳建行与合作教育培训机构签署数字人民币合作协议。

预付式消费之所以存在，通常是因为这些消费行为所涉及的并非单纯的“一手交钱，一手交货”的买卖，因此许多问题也随之产生。记者自己就曾遇到过课还没上完，教培机构倒闭跑路的情况，剩余的预付资金也久久无法退还。与此同时，付款方也就是消费者违约的风险也同样有可能存在。

而本次福田区联合建行深圳分行试点数字人民币预付平台建设，就是为了避免传统的预付式消费可能产生的违约风险。

据介绍，在本次试点中，消费者在使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在消费者的数字人民币钱包中，可依照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。

同时，如果因为机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，该应用可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。

这个过程就要通过智能合约技术来实现。上海新金融研究院副院长刘晓春介绍，智能合约技术是把一些各方预先约定好要做的事编到程序里面，然后程序在条件达成时自动完成指令。“例如现在用户交水电费，并不需要自己去交，而是在前期和银行、电力部门签订协议，在银行卡上直接绑定合约，每月到期了就自动扣款。银行并没有进行人工操作去扣费，而是运用科技来实现，这实际上就是一个智能合约。虽然这和现在所说的数字货币上的智能合约在技术上不一样，但是功能是一样的。”

前置监管保障资金安全

智能合约技术应用在数字人民币上，其最大的优点在于资金的安全性和可追踪性。

浙江省特级专家、浙江大学金融研究院学术委员会主任金雪军告诉记者，在数字人民币执行智能合约的时候不用担心没有第三方监管，数字人民币由央行试点发行，央行对数字人民币的流通已经进行了前置监管，每一笔的使用都可以追溯、可以锁定。

在过去，人们进行预付费式消费时，无论是现金还是银行卡支付，在付款后，预付卡中其实只是显示资金余额，并不是真正的货币，一旦收款方违约，预付卡上显示的剩余资金难以追回。

但通过此次试点的数字人民币预付费平台，付款方在支付数字人民币后，每一笔数字人民币款项都进入在央行的监管中，无论是使用、冻结、解冻后转出都有记录，交易链条清晰完整。在收款方违约的情况下，消费者退款十分方便。

此前，数字人民币对智能合约的运用也已有先例。2021年12月9日，农行深圳分行与华为联合发布了租赁资金监管领域的创新应用成果，被称为基于数字人民币的首个云侧智能合约应用。

这两次试点实际上都是智能合约基于数字人民币在零售场景中的运用。对此，金雪军表示，央行将数字人民币下发到银行，银行需要建设平台来对接用户，以便用户使用数字人民币，好比以往用户使用POS机刷银行卡时需要通过银行的网络，数字人民币也需要有一个中间网络或平台来进行交易。因此银行会在不同应用领域建立技术系统，以便数字人民币能在各个场景被使用。

银行流量之争

银行在推动数字人民币场景拓展上下足了功夫，博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，运营机构银行处于产业链核心位置，参与深度布局，打造数字人民币入口争夺流量是题中之意。

不过，也有业内专家认为，银行投入大量人力物力、大费周章地建设数字人民币的智能合约应用平台，并不仅是为了流量和抢占先机。

刘晓春告诉记者，如果是让数字货币经编程后执行智能合约，理论上来说，这些特定的数字货币从合约绑定之时起直到完成合约规定的支付为止，都不能被用于其他支付和流通。

因此，有业内专家指出，理论上说付款方“冻结”的数字人民币，并不在银行账户上成为存款，银行更不能拿去进行放贷或投资等操作，这笔款项对于银行来说是没有意义的，所以更有可能是这笔钱存到了银行开立的特定账户上，真正智能合约锁定的是存款账户而不是特定的货币，只是最后以数字货币的形式进入收款方的账户中。

另外，刘晓春还表示，广泛推行数字货币执行智能合约的方式，对整个货币流通来说是低效益的，不利于货币流通。更科学的方法应该是“封账”，即锁定账户而非锁定特定的货币。

2021年来，数字人民币高速发展，试点场景也越来越多。数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

刘晓春指出，央行期望实现数字人民币的各种功能，因此在目前的数字人民币试点中在各个应用场景上都进行了探索，至于这些功能和场景在日后是否真的会被普遍应用，还要看今后实践的结果。