如何防范金融领域风险，央行系统的全国人大代表提了这些建议

今年的政府工作报告提到，积极防范金融领域风险，要充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源。

在金融体系中，存款保险制度与中央银行最后贷款人职能、金融监管机构的审慎监管构成了金融安全网的三大支柱，其中存款保险制度更是维护金融稳定的基础性制度。

今年全国两会期间，来自央行系统的多位全国人大代表在建议中，都提到了进一步完善存款保险制度，出台存款保险法，加快立法筑牢金融安全网。

建议出台存款保险法

我国目前的《存款保险条例》于2015年5月1日开始实行，这标志着我国存款保险制度的正式建立。自施行以来，我国存款保险制度平稳有序运行，市场化、法治化处置作用逐步凸显，对防范金融领域风险也起到了积极作用。

近几年我国金融市场快速发展，金融风险整体收敛，但部分地区高风险机构仍然较为集中，亟需充分发挥存款保险的优势和作用。但在现有法律框架下，处置机制不完善、处置触发条件不清晰、风险防范和处置机制衔接也不顺畅。

全国人大代表、中国人民银行安徽省分行行长马骏表示，在金融风险处置实践中，面临《存款保险条例》法律位阶较低、制度设计和内容较为原则，存款保险早期纠正措施有限、处置措施不完整，存款保险的专业化处置职能尚未得到充分发挥。

马骏建议，按照党中央、国务院关于发挥存款保险制度在风险处置中作用的要求，加快出台存款保险法，进一步完善存款保险制度。

持有相同观点的还有全国人大代表、中国人民银行四川省分行行长严宝玉。她表示，存款保险制度只有《存款保险条例》作为依据，法律位阶和法律效力偏低，与存款保险制度作为金融安全网三大支柱之一的地位不匹配。为此，有必要提高《存款保险条例》法律位阶，制定存款保险法。 

全国人大代表、中国人民银行河南省分行行长王均坦在两会建议中也提到，在现行的《存款保险条例》下处置地方金融风险，会面临多个部门协商成本高、处置时间长、处置工作衔接不顺畅等问题。这些都亟需通过制定存款保险法，提升早期纠正制度刚性，明确各方职责，规范和加快金融风险化解处置。

王均坦建议，要明确存款保险功能定位，完善存款保险基金管理制度。同时要健全存款保险风险监测、警示和早期纠正制度，进一步发挥存款保险风险化解作用。

面对当前形势下的金融领域风险防范，严宝玉认为，出台存款保险法是化解处置金融风险的现实需要。通过制定存款保险法，依法明确存款保险机构职责权限及处置措施，能够充分发挥存款保险的专业化处置职能，更加有效地维护金融稳定。

全国人大代表、中国人民银行辽宁省分行原行长付喜国也表示，制定存款保险法，符合国际金融改革趋势，可为存款保险在金融风险防控中有效发挥作用提供坚强法律保障。

目前的国际金融环境中，已在近150个国家和地区建立了存款保险制度，多数经济体通过较高位阶的专门法律对存款保险制度进行规定，并成立专门的存款保险机构履行风险处置职能。

充实存款保险基金 

作为金融业风险处置的第一道防线，目前我国存款保险基金规模有限，需要充实存款保险基金，以提升金融业风险处置能力，增强市场信心。

据央行数据显示，截至2023年底，我国存款保险基金存款余额为810.12亿元，当年底高风险银行机构总资产规模为7.05万亿元。这意味着，当前存款保险基金远不能覆盖风险资产，处理大型金融机构的风险也有难度。

如何充实存款保险基金，王均坦建议，在新的存款保险法中，要增加存款保险基金后备融资机制，明确当存款保险基金不足时，存款保险基金管理机构可以通过发行债券、向中国人民银行借款、预收保费等方式筹集资金，确保处置资金充足。

严宝玉也认为，需要进一步完善存款保险基金来源机制。明确投保机构所交保费税前扣除相关规定，明确存款保险基金后备融资机制，增加存款保险基金补充资金的法定方式，确保存款保险基金具备大额风险处置能力。

今年的政府工作报告提及存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源，在多位市场人士看来，是在当前金融机构化险基础上提出的“安全网”措施。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚表示，完善我国多层次金融“安全网”体系，需要增强金融体系的稳定性和抗风险能力。充实存款保险基金，只靠保费收入远远不够，要尽可能寻求外部注资，如适度发特定专项债来补充资金。

兴业银行首席经济学家鲁政委认为，拓展以存款保险基金为核心的多种融资渠道，可以参考日本的做法，一是大幅提升保险费率，并新增费率科目；二是出台存款保险法，允许存保基金向金融机构借款和发行债券，由政府担保。

中信证券首席经济学家明明也表示，出台存款保险法，有助于充实存款保险基金，能进一步健全金融监管体系建设，维护金融稳定，发挥好金融支持实体经济的核心职能。