节前银行消费贷“大促” 利率低至3.65% 专家：注意其他费用 按需借贷

“最近总是收到银行的短信和电话，问我要不要贷款。”小段向银柿财经抱怨道，他还展示了工商银行发来的“融e贷”以及招商银行的“闪电贷”的推广短信，工行的短信上写着“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融e借），有机会享优惠利率低至3.7%……”

银柿财经注意到，临近国庆，为了不错过这个消费小高峰，银行纷纷发力消费贷营销，短信、电话以及相关优惠活动日益频繁，已有多家银行下调了消费贷利率，农行的信用贷利率最低降至3.65%以下。

9月29日，中国人民银行例会也提到，要发挥贷款市场报价利率改革效能和指导作用，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

专家表示，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，个人消费信贷利率下降也是顺应大趋势的需要，有助于降低消费借贷成本，促进需求、促进消费。

信用贷低至3.65%，隐含“门槛”

银柿财经注意到，多家国有大行的纯信用消费贷产品利率最低均下调至4%以下。其中，优惠利率最低的是农业银行和邮储银行，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.65%；邮储银行微信公众号显示，其个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%~17.2%（单利）。

紧随其后的是工商银行，其个人信用贷款产品融e借在手机银行、工银e生活App、智能终端等多个渠道进行利率优惠活动，1年期最低3.7%、1年期以上4.18%。

此前，8月初，农行网捷贷利率最低为3.7%，工行融 e 借利率最低至3.75%，邮享贷的年化利率区间为3.7%~17.8%（单利）。

相比之下，以工行、农行和邮储银行为例，最低消费贷利率较此前均降低了0.05%，邮储银行最高利率则较此前下降了0.6%。市场认为，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，银行也随之调整。

其他银行近期也推出了利率打折、限时优惠等活动降低消费贷利率，例如招商银行还有7.8折闪电贷利率折扣券活动，年利率（单利）可低至3.95%。中信银行近期推出了“信秒贷秋日钜惠”活动，新老客户均可参与，符合活动条件即可获赠利息抵扣券+利息折扣券，用券提款低至3.85%。中行还有中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元~99元话费优惠券。

银行在消费信贷“优惠大放送”的同时，也没忘记考虑信用风险。招联金融首席研究员董希淼指出，目前市场上极低利率和较高额度并非每个借款人都可以申请到，部分低利率信贷产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于小部分优质客户。

“我们消费贷利率根据公积金监管单位不同会有差异，如果省公积金可以直接线上测额度、申请，如果说市公积金，需要根据单位是否在白名单内，在的话可以直接做。”建行杭州一营业网点的客户经理告诉银柿财经，建行消费贷线上利率最低为3.95%，线下最低为3.85%，如果额度超20万元可以选择线下办理。

工行杭州一营业网点的理财经理也表示，融e借的利率实行差异化定价，根据最新贷款市场报价利率（LPR）加成计算，综合考虑监管规定、借款人资质、贷款用途、担保方式，以及业务成本等因素，合理确定贷款的最终利率。

业内人士指出，2022年上半年，受经济下行叠加疫情反复的影响，许多银行的个人消费贷资产质量都有不同程度的上升。对不良的低容忍度，是当下银行在流动性充裕、推广消费贷意愿增强的情况下，也没有放松对客户资质把控的原因。

低利率激发更多融资需求，投资者也需量力而行

今年来，各个银行的消费贷利率已经不止一次下降，进入2022年，一年期LPR下调到3.7%，消费贷的利率就随之开始出现下降。根据央行公布的数据，2022年3月，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

随着利率下滑，消费贷数据也逐渐回暖。此前，2022年一季度，本外币住户贷款增加1.26万亿元，但住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少1502亿元。今年4月，住户贷款减少2170亿元，其中不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元。直到5月份，住户贷款数据才终于“转正”。这也从侧面反映出监管引导金融机构加大贷款投放力度等政策、银行降低贷款利率激发客户融资需求等措施，取得了一定效果。

董希淼指出，年内LPR多次下调，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，“个人消费信贷利率下降也是顺应大趋势的需要，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。”

“随着国内经济活动恢复，就业和收入改善，消费者信心回暖，加之利率处于历年低位，有助于推动消费信贷需求回暖。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也表示，中长期我国巨大消费潜力释放是经济发展大趋势。

对于消费者个人而言，面对现在渐低的贷款利率和令人眼花缭乱的活动，部分表示了无感，有人直言，“内心没什么想法，因为暂时也不需要，需要的话会自己去咨询。”

也有人坦言，“其实有点心动，会因此去思考自己是否有什么贷款需求。”

对此，董希淼提醒道，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用等。