首批新能源专属车险上线，保费大涨背后，性价比如何？

近日，有网友曝光了自己的特斯拉Model Y的保费，12月23日投保的费用为8278元，到27日，投保费用暴涨到1.4万多元，涨幅高达80%。

“买辆146万的奔驰S480迈巴赫，保费也才2.3万元。昨天出了个新能源汽车的保险单子，48万元的新能源汽车，要一万七的保费。”一位从业多年的平安车险销售人员小坤告诉记者，当时差点以为自己眼花了。

在看到特斯拉车主晒出自己车子保费超80%的涨幅，就连卖了多年车险的销售人员也“惊呆”了。

这波新能源汽车保费上涨的原因是什么？所有新能源汽车的保费都在12月27日后上涨了吗？这一系列话题引发了不少热议。

新能源汽车车险涨了

据银柿财经记者了解，这波车险上涨主要涉及新能源汽车车型。

12月28日下午，记者就市场上新能源汽车保费上涨一事，询问了一位宝马4S店的工作人员，对方给出了肯定的回答，表示新能源汽车车险价格确有上涨：“过去一辆宝马535LE新车保费在一万四左右，现在涨到一万八左右。”

在上述4S店工作人员的介绍下，记者又咨询了人保车险相关销售人员，对方告诉记者：“目前新能源汽车的新车保费都在上涨。”至于具体上涨幅度，对方表示，由于新能源汽车有新的条款上线，目前的保费需要通过全新的系数来计算，具体报价需要根据车型确定。

该销售人员的说法与小坤的说法基本一致，小坤表示，由于新能源汽车现在用到了新条款，目前新能源汽车新车车险价格都在涨价，涨的基本在车损险上。“这次改革是行业行为，并不是保险公司提价。”

至于新能源汽车的续保价格，小坤表示：“现在新能源汽车新车的保费贵，续保的价格会有所下降。”值得一提的是，新车如果不出险，续保价格本来就会下降，如果当前的续保价格是在现在新车车险涨价的基础上下降，或许也会比涨价前的续保价格更高。

“三电”“起火”纳入承保范围

新能源汽车车险价格究竟为何暴涨？记者注意到，几位工作人员都提到了新能源汽车的新条款。

12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称“《条款》”）。在保险责任上，《条款》为“三电”系统提供保障，并全面涵盖新能源汽车的使用场景，除了行驶外，还包括停放、充电及作业的状态。同时，《条款》明确了新能源汽车损失保险责任范围包括因意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统的直接损失。

从附加险来看，此次专属条款中设置了13个附加险，除了与燃油车险一致的划痕险、绝对免赔率等条款，还增加了新能源汽车特有的“配套设施”保障，包括外部电网、自用充电桩等专属附加险等。

12月27日，上海保险交易所正式上线新能源汽车险交易平台，并首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。

与此同时平安产险、中国人保等也都纷纷推送了新能源汽车专属保险产品的介绍，文中提到相较传统车险现行的基准保费，新能源汽车的三者险和车损险基准保费整体下降约0.8%。记者注意到，保险公司在推文中纷纷表示基准保费不会上涨，并表示根据预测，近80%的新能源汽车车主能享受到降费的利好。

但也有声音表示，专属条款的保险责任有所扩大，而当前车险整体经营承压较大，保费再下降可能性不大。保费到底降不降，降多少，还需看各个保险公司的实施方案。

适配行业发展

随着国家推进减排环保、“双碳”战略，新能源汽车销量将继续呈现大幅增长态势。乘联会发布的10月份新能源乘用车销量情况显示，10月新能源乘用车零售销量达到32.1万辆，同比增长141.1％；10月新能源汽车国内零售渗透率为18.8%，1月至10月渗透率为13%，较2020年5.8%的渗透率有提升明显。

新能源汽车渗透率的扩大，也带来新能源汽车保费的大幅提升。以人保财险为例，2021年上半年该险企的新能源汽车保费收入高达40.3亿元，同比增长60%，保费贡献度达3.3%。有预测指出，到2035年，全行业新能源汽车车险年度保费将达2000亿元左右。

但对于承保的保险公司而言，在新能源汽车还没有积累更多的出险数据的前提下，对公司本身的定价能力和道德风险的防范能力都是考验。

中保信发布的分析报告显示，新能源汽车的出险率和赔付率与非新能源汽车有一定的不同。家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点；机关用车和公路客运汽车中新能源汽车出险率明显低于非新能源汽车，分别低8个和7.1个百分点。而从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。其中家用车领域，新能源汽车比非新能源汽车赔付率高出5.4个百分点。

多家上市险企高管均在今年中期业绩发布会上谈到，新能源汽车的赔付率较传统燃油车更高。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽就曾表示，从目前状况看，“新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，主要是出险的频度比传统燃油车要高一些，因新能源汽车属于初级阶段，各个主机厂产品性能和产品驾驶的操作差别很大”。

如今，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的实行，明确“三电”“起火”全部赔付，在满足了新能源汽车车主需要的前提下，也对保险公司的权责有了更明确的划分，无疑是车险行业发展的体现。